En fastkursaftale er en aftale, man indgår med sin bank eller realkreditinstitut i forbindelse med optagelse af realkreditlån. Den sikrer, at man får lånet til en bestemt kurs, hvilket giver tryghed under boligkøb eller omlægning af eksisterende lån.
Kursen på et realkreditlån kan svinge fra dag til dag. Hvis man ikke har en fastkursaftale, risikerer man at få lånet udbetalt til en lavere kurs end forventet. Det betyder, at man reelt låner færre penge end først antaget.
En fastkursaftale fjerner den usikkerhed, der ellers kan være forbundet med et sådant lån. Man ved præcis, hvad man får udbetalt. Det giver klarhed over økonomien og sikrer, at bolighandlen kan gennemføres som planlagt. Aftalen kan dog have en pris, som afhænger af markedet og lånets størrelse.
Hvornår er det relevant med fastkursaftale?
Fastkursaftalen bliver ofte brugt, når der går noget tid fra lånet er godkendt, til det faktisk skal udbetales. Det kan f.eks. være ved nybyggeri, hvor der er lang tid mellem underskrivelse af købsaftalen og overtagelse af boligen.
Den bruges også ved almindelige handler, hvis man ønsker sikkerhed mod kursfald. Har man først besluttet sig for lånetype og vil undgå negative overraskelser, kan en fastkursaftale være en fornuftig løsning. Den giver ro i maven under processen.
Ved store lån eller i perioder med uro på finansmarkedet kan fastkursaftalen være ekstra relevant. Det handler om at vurdere risikoen for kursudsving. Banken eller rådgiveren kan hjælpe med at vurdere, om en aftale giver mening i den konkrete situation.
Hvad koster en fastkursaftale?
En fastkursaftale er ikke gratis. Prisen udregnes som et kurstillæg. Det betyder, at man accepterer en lidt lavere kurs, end hvis man ventede og tog chancen. Til gengæld slipper man for usikkerhed omkring kursudviklingen.
Kurstillægget varierer fra dag til dag og afhænger af, hvor lang tid der er til selve udbetalingen af lånet. Jo længere tid der går, desto større bliver tillægget normalt. Banken fastsætter tillægget ud fra markedsforhold og lånetype.
Selvom det kan virke dyrt, kan det være en god investering. Et uventet kursfald kan hurtigt koste mere, end hvad aftalen koster. Det er vigtigt at få regnet på konsekvenserne og vurdere, om det kan betale sig i den konkrete bolighandel.
Fordele og ulemper ved fastkursaftale
Fordelen ved en fastkursaftale er, at man får sikkerhed og overblik. Man undgår at skulle ændre budgettet undervejs i handlen. Det gør planlægningen lettere og mindsker risikoen for økonomiske overraskelser, når lånet skal udbetales.
Ulempen er prisen. Man betaler for sikkerheden og kan gå glip af en bedre kurs, hvis markedet udvikler sig positivt. Der er altså en risiko for, at man betaler for noget, der ender med ikke at være nødvendigt i sidste ende.
Det er derfor vigtigt at overveje behovet for sikkerhed. Hvis økonomien er stram eller projektet afhænger af en præcis lånesum, kan en fastkursaftale give ro og stabilitet. Er man villig til at løbe en risiko, kan man overveje at undlade den.